Du weißt, welche Rate monatlich abgebucht wird. Wie sich die Rückzahlung weiter entwickeln soll, kannst du aber aus deinen Unterlagen nicht erkennen. Für einen laufenden deutschen Verbraucherdarlehensvertrag kann ein Tilgungsplan eine wichtige Informationsgrundlage sein. Die Anfrage sollte zum richtigen Vertrag und zum aktuellen Stand gehören.
Die begrenzte Rechtsgrundlage kennen
§ 492 Absatz 3 BGB sieht nach Vertragsschluss eine Vertragsabschrift vor. Ist ein Zeitpunkt für die Rückzahlung bestimmt, kann der Darlehensnehmer jederzeit einen Tilgungsplan nach der dort genannten EGBGB-Regel verlangen. [BGB492-3] Der Artikel erklärt diese Grundlage, ohne sämtliche Sonderfälle des Darlehensrechts oder alle Einzelangaben des verwiesenen Regelwerks darzustellen.
Prüfe anhand der tatsächlichen Unterlagen, um welchen Vertrag es geht. Eine allgemeine Simulation aus der Suchphase und der Plan des inzwischen unterschriebenen Kredits können unterschiedliche Grundlagen haben. Bewahre die Simulation als frühere Annahme auf, verwende sie aber nicht als alleinigen Nachweis der heutigen Verpflichtung.
Die Anfrage eindeutig zuordnen
Unsere redaktionelle Empfehlung: Nenne den betroffenen Vertrag, bitte um einen nachvollziehbaren Tilgungsplan und weise auf tatsächlich erfolgte Änderungen hin. Dazu können im konkreten Fall bereits vereinbarte Zusatzrückzahlungen oder geänderte Raten gehören. Der Beitrag unterstellt nicht, dass solche Änderungen ohne eigene Vereinbarung möglich wären.
Frage nach dem zugrunde gelegten Ausgangsdatum. Handelt es sich um den ursprünglichen Verlauf oder einen aktualisierten Stand ab einem späteren Datum? Falls zukünftige Zahlen von noch nicht feststehenden Zinssätzen abhängen, lass die verwendeten Annahmen klar kennzeichnen. Ein Plan macht unbekannte Zukunftsgrößen nicht automatisch verbindlich.
Ein fiktiver Versionsfehler
Eine Person findet im Ordner einen Plan aus der Angebotsphase. Später wurde im Beispiel ein anderer Kreditbetrag vereinbart. Beim Vergleich mit dem aktuellen Auszug wirkt die Schuldentwicklung deshalb falsch. Die Person fordert den zum tatsächlichen Vertrag gehörenden Plan an und legt beide Fassungen mit ihrem jeweiligen Zweck ab.
Sie korrigiert nicht eigenständig einzelne Zahlen des alten Dokuments. Sonst entstünde eine scheinbar offizielle Mischfassung, deren Herkunft nicht mehr erkennbar wäre. Eigene Rechenhilfen erhalten eine klare Kennzeichnung als eigene Rechnung.
Mit dem Plan konkrete Fragen stellen
Ordne dem Plan die tatsächlichen Abbuchungen und gegebenenfalls spätere bestätigte Änderungen zu. Ungeklärte Differenzen werden mit Datum, Betrag und zugehöriger Zeile benannt. Eine eigene Abweichung beweist noch keinen Vertragsverstoß.
Der nützliche Abschluss ist eine zusammengehörige Mappe aus Vertragsstand, aktuellem Plan und späteren Bestätigungen. Damit kannst du Restschuldfragen und künftige Belastungen gezielt besprechen. Ein langer Zahlenplan ersetzt keine Erklärung, aber eine verständliche Erklärung sollte auf eindeutig zugeordneten Zahlen beruhen.