Du erhältst bei einer deutschen Bank eine persönliche Empfehlung für einen Wohnkredit. Für die Einordnung zählt nicht nur das genannte Produkt. Es muss auch nachvollziehbar sein, auf welchem Bedarf, welchen Informationen und welchen Zielen die Empfehlung beruht. Diese Seite richtet sich an Verbraucher im Gespräch mit einem Darlehensgeber und trifft keine Aussage über einen konkreten Beratungsfehler.
Den eigenen Auftrag vor dem Produkt formulieren
Notiere deine tatsächlich benötigte Finanzierung, den geplanten Nutzungszeitraum und absehbare Veränderungen. Unterscheide feste Vorgaben von Wünschen: etwa einen bereits feststehenden Pensionseintritt gegenüber einer unverbindlichen Vorstellung vom späteren Verkauf. Unklare Annahmen erhalten einen offenen Prüfvermerk.
§ 511 BGB verlangt bei solchen Beratungsleistungen Informationen über Bedarf, persönliche und finanzielle Situation sowie Präferenzen und Ziele, soweit sie für eine passende Empfehlung erforderlich sind. Die Prüfung soll auf aktuellen Informationen und realistischen Risikoannahmen beruhen. [BERATUNG] Korrigiere daher veraltete Einkommens- oder Vermögensangaben, bevor die Empfehlung darauf aufbaut.
Nach dem betrachteten Angebot fragen
Eine Empfehlung ist nicht automatisch ein Vergleich sämtlicher am Markt vorhandener Kredite. § 511 nennt beim Darlehensgeber eine ausreichende Zahl zumindest aus dessen Produktpalette. [BERATUNG] Frage verständlich, welche Auswahl tatsächlich geprüft wurde und welche Grenzen der Vergleich hatte. Eine engere Auswahl kann dann erkennbar eingeordnet werden, statt unbemerkt als vollständiger Marktüberblick zu erscheinen.
Vergleiche die Begründung mit deinen wichtigsten Zielen. Wenn dir frühe Flexibilität wegen eines geplanten Umzugs wichtig ist, genügt die bloße Bezeichnung einer Monatsrate noch nicht als Erklärung, wie das empfohlene Produkt dazu passt. Welche Vertragsbedingungen praktisch relevant sind, muss anhand des Angebots erläutert werden.
Einen Widerspruch konkret zurückgeben
Im fiktiven Fall wurden 4.000 Euro monatlich als dauerhaftes Haushaltseinkommen übernommen. Tatsächlich gehören dazu 600 Euro aus einer bereits befristeten Tätigkeit. Die Rückfrage lautet nicht pauschal „Ist die Finanzierung sicher?“, sondern: „Bitte prüfen Sie die Empfehlung mit dem dokumentierten Ende dieses Einkommensbestandteils und erläutern Sie die Folgen.“
Nach dem Gesetz ist die Empfehlung oder der Hinweis, dass kein Produkt empfohlen werden kann, auf einem dauerhaften Datenträger bereitzustellen. [BERATUNG] Bewahre diese Unterlage mit den zugrunde gelegten Angaben und deinen sachlichen Korrekturen auf.
Am Ende sollte erkennbar sein, welchen persönlichen Auftrag die Empfehlung beantwortet. Die gesetzliche Beratungspflicht ist weder eine Rendite- noch eine Tragfähigkeitsgarantie für jede spätere Veränderung. Offene Fragen werden vor der eigenen Bindung konkret geklärt; mögliche Rechtsfolgen eines tatsächlichen Fehlers benötigen individuelle Prüfung.