Eine österreichische Bank lehnt den Wohnkreditantrag ab und nennt eine Datenbankauskunft. Im fiktiven Fall erinnert sich der Antragsteller an eine längst geklärte Forderung, kennt aber weder den genauen gespeicherten Datensatz noch dessen Verwendung. Er möchte nun möglichst schnell einen anderen Kredit beantragen. Zunächst braucht er einen verständlichen Sachstand, statt dieselbe ungeklärte Information einfach weiterzuschieben.
Der Beitrag enthält redaktionelle Schritte für diese konkrete Situation. Er verspricht keine Löschung zulässiger Daten, keinen bestimmten Score und keine Kreditgenehmigung. Datenschutz- und Finanzierungsfragen bleiben getrennt prüfbar.
Die Ablehnung genau zuordnen
§ 9 Absatz 7 HIKrG verlangt die Information über die Ablehnung und gegebenenfalls die automatisierte Verarbeitung. Beruht die Ablehnung auf einer Datenbankabfrage, ist über deren Ergebnis und die betreffende Datenbank zu informieren. [HIK9]
Unsere Empfehlung: Sichere die erhaltene Mitteilung und frage bei fehlender Zuordnung konkret nach. Handelt es sich tatsächlich um eine Datenbankinformation oder wurde das Vorhaben aus anderen Gründen abgelehnt? Eine Vermutung des Antragstellers wird nicht als bereits feststehender Fehler einer Auskunftei dargestellt.
Im Beispiel notiert Amir Antragsdatum, Bankkontakt und die benannte Stelle. Seine eigene Erinnerung an die erledigte Forderung erhält zunächst den Status „zu prüfen“. So kann er später genau beschreiben, welche Aussage er bestreitet.
Erst sehen, welcher Datensatz vorliegt
Die Datenschutzbehörde empfiehlt bei Auskunfteien, zunächst Auskunft einzuholen, damit ein nachfolgendes Begehren konkret ist. Sie warnt zugleich davor, die Löschung sämtlicher Daten pauschal als Verbesserung zu betrachten: Fehlt selbst ein grundlegender Datensatz, kann auch dies bei einer späteren Anfrage zu Problemen führen. [DSB-AUSKUNFTEI]
Amir wendet sich deshalb an den tatsächlich verantwortlichen Datenverarbeiter und nutzt den dafür vorgesehenen verlässlich identifizierten Kontaktweg. Er übermittelt Identitätsinformationen im erforderlichen Rahmen, nicht wahllos an sämtliche Unternehmen, deren Namen in einer Internetsuche erscheinen.
Die erhaltene Auskunft wird mit Datum gespeichert. Relevant sind beispielsweise Zuordnung zur richtigen Person, Forderungsbezug und dargestellter Erledigungsstand. Der Artikel behauptet nicht, jeder ältere Eintrag sei allein wegen seines Alters unzulässig.
Eine konkrete Unrichtigkeit mit Belegen benennen
Nach der behördlichen Information können unrichtige personenbezogene Daten berichtigt und unvollständige Daten vervollständigt werden. Dafür richtet die betroffene Person einen Antrag an den Verantwortlichen. Die DSB empfiehlt, Auskunft und Berichtigung nicht gleichzeitig zu verlangen, damit der vorherige Datenstand für eine mögliche Kontrolle nachvollziehbar bleibt. [DSB-RECHTE]
Im erfundenen Fall zeigt sich tatsächlich eine als offen dargestellte Forderung, für die Amir einen nachvollziehbaren Erledigungsbeleg besitzt. Er nennt den betroffenen Eintrag und die konkrete Abweichung. Eine allgemeine Nachricht „Meine Bonität stimmt nicht“ wäre weniger bearbeitbar als diese Zuordnung.
Ein beantragter Korrekturschritt wird noch nicht als erledigte Änderung notiert. Amir hält Eingang, Rückmeldung und tatsächliches Ergebnis auseinander. Bei einer nicht durchgeführten begehrten Berichtigung beschreibt die DSB die Möglichkeit einer Datenschutzbeschwerde. [DSB-RECHTE] Welche weiteren rechtlichen Fragen der konkrete Datensatz aufwirft, muss gegebenenfalls gesondert geprüft werden.
Die Bankprüfung bleibt eine andere Entscheidung
Nach § 9 HIKrG gehören unter anderem Einkommen, Ausgaben und weitere wirtschaftliche Umstände in die Kreditwürdigkeitsprüfung. Die Kreditgewährung setzt die gesetzlich beschriebene wahrscheinliche Erfüllung der Kreditpflichten voraus. [HIK9] Ein bereinigter Datenfehler macht deshalb aus einem sonst nicht tragfähigen Finanzierungsplan keinen automatisch genehmigten Antrag.
Amir klärt mit der Bank, welche aktuellen Unterlagen und welcher bestätigte Datenstand für eine erneute Betrachtung benötigt werden. Seine Haushaltsrechnung bleibt vollständig; er verschweigt keine bestehenden Raten, nur weil er einen anderen Eintrag beanstandet hat.
Den Immobilienzeitplan nicht auf ein erhofftes Ergebnis bauen
Steht ein Immobilienangebot im Raum, werden dessen tatsächliche Fristen parallel beachtet. Amir erklärt eine noch offene Datenprüfung nicht gegenüber der Verkaufsseite als sichere Finanzierungszusage. Ob eine Bindung verschoben oder anders gestaltet werden kann, muss für den konkreten Erwerb geklärt werden.
Das brauchbare Ergebnis besteht aus drei getrennten Antworten: Welcher Datenstand liegt vor, welche konkrete Änderung ist tatsächlich erfolgt und wie beurteilt die Bank das gesamte Vorhaben danach? So bleibt eine mögliche Unrichtigkeit überprüfbar, ohne Datenschutzrechte als Abkürzung zu einer ungeprüften Finanzierung darzustellen.