Ein unerwartet verfügbarer Geldbetrag könnte den Wohnkredit reduzieren. Gleichzeitig stehen am Haus Arbeiten bevor, deren genauer Umfang noch geklärt wird. Die verlockende Vorstellung lautet: weniger Schulden und weiterhin genug Geld für alles andere. Ob beides gleichzeitig möglich ist, zeigt erst eine gemeinsame Rechnung. Derselbe Betrag kann nicht vollständig in der Sondertilgung und zugleich in der verfügbaren Reparaturreserve stehen.
Dieser Beitrag gilt für Österreich. Er bietet einen eigenen redaktionellen Vergleich und ein ausdrücklich erfundenes Zahlenbeispiel. Er empfiehlt weder eine bestimmte Mindestreserve noch ein persönliches Anlage- oder Kreditprodukt.
Drei verschiedene Größen aufschreiben
Beginne mit dem tatsächlich frei verfügbaren Geld. Eine noch bedingte Zahlung oder bereits für andere Ausgaben gebundene Summe gehört nicht unverändert dazu. Daneben stehen die bekannte Kreditschuld und die erwarteten Ausgaben für das Eigentum. Jede Größe beantwortet eine andere Frage.
Eine niedrigere Restschuld ist rechnerisch etwas anderes als ein abrufbarer Geldbestand. Nach einer Rückzahlung wird nicht einfach vorausgesetzt, dass die Bank den Betrag bei Bedarf wieder auszahlt. Ob später eine weitere Finanzierung möglich und passend wäre, müsste eigenständig geklärt werden.
Die Reserve wird anhand der eigenen Verpflichtungen beschrieben: Welche bekannte Zahlung ist absehbar, welcher Umfang einer Arbeit noch unsicher und welche andere Entlastung wirklich verfügbar? Eine allgemeine runde Zahl aus einem Forum ersetzt diesen Bezug nicht.
Was eine konkrete Bankauskunft leisten sollte
Für Kredite im entsprechenden Anwendungsbereich regelt § 20 HIKrG die vorzeitige Rückzahlung. Die Norm enthält auch Voraussetzungen für mögliche Entschädigungen und vereinbarte Fristen. Absatz 6 sieht bei mitgeteilter Rückzahlungsabsicht Informationen über die bezifferten Auswirkungen und verwendeten Annahmen vor. [HIK20]
Frage deshalb nach dem konkreten Betrag und Zeitpunkt. Welcher Kreditstand ergibt sich, welche Kosten beziehungsweise Fristen sind zu berücksichtigen und wie sieht der tatsächliche weitere Zahlungsplan aus? Eine verkürzte Laufzeit und eine niedrigere monatliche Zahlung werden nicht einfach als dieselbe Folge unterstellt.
Für den Vergleich wird die Auskunft zu deinem Vertrag verwendet. Der Beitrag verspricht keine pauschal kostenlose Zahlung und berechnet keine Zinsersparnis anhand eines fremden Vertrags.
Der fiktive Fall: 30.000 Euro und eine offene Hausarbeit
Ein Haushalt verfügt im Beispiel über 30.000 Euro. Er überlegt, 20.000 Euro vorzeitig zurückzuzahlen. Dann blieben zunächst 10.000 Euro verfügbar. Für eine bereits absehbare Arbeit werden vorläufig 12.000 Euro angenommen. Schon diese einzelne Ausgabe übersteigt den verbleibenden Bestand um 2.000 Euro, bevor weitere Reserven betrachtet werden.
Alle Zahlen sind erfunden. Die Rechnung sagt nicht, was die Arbeit tatsächlich kostet oder ob der Kreditnehmer diese Sonderzahlung durchführen darf. Sie zeigt den Konflikt zwischen zwei Verwendungen derselben Mittel.
Als zweite Variante hält der Haushalt die angenommenen 12.000 Euro zunächst für die Arbeit bereit. Zusätzlich möchte er für seine übrigen konkret beschriebenen Bedürfnisse 8.000 Euro verfügbar lassen. Unter diesen eigenen Annahmen blieben 10.000 Euro als möglicher Betrag zur weiteren Tilgungsprüfung. Die 8.000 Euro sind keine allgemeine fachliche Reservenorm.
Zwei Zeitverläufe statt einer einzigen Wunschrechnung
Im ersten Verlauf wird die Arbeit zum erwarteten Zeitpunkt und Umfang erledigt. Im zweiten verschiebt sie sich oder wird nach der Fachprüfung anders zugeschnitten. Der Haushalt betrachtet, welche Mittel in beiden Fällen erreichbar bleiben müssen und welche Entscheidungen bis zu einem bestätigten Stand warten können.
Eine teilweise Sondertilgung kann eine zu prüfende Variante sein. Ebenso kann der Haushalt zunächst die Ausgabenklärung abwarten. Die passende Lösung ergibt sich aus Vertrag, tatsächlichem Geldbedarf und persönlicher Tragfähigkeit. Ein bloßes Gefühl, Schuldenabbau müsse immer sofort den gesamten freien Betrag erhalten, ersetzt diesen Vergleich nicht.
Nach der Entscheidung dieselbe Rechnung weiterführen
Wird eine Rückzahlung durchgeführt, werden Bankbestätigung und aktualisierter Zahlungsplan mit dem verbleibenden verfügbaren Geld abgeglichen. Bestätigte Ausgaben verändern anschließend die Reservenplanung. Eine angepasste Tabelle darf nicht gleichzeitig mit einem längst überwiesenen Betrag als angeblich noch verfügbarem Guthaben weiterrechnen.
So bleiben Entschuldung und Handlungsfähigkeit gemeinsam sichtbar. Der sinnvolle Vergleich fragt nicht nur, welche Restschuld kleiner aussieht. Er zeigt auch, wie der Haushalt die tatsächlich bevorstehenden Ausgaben tragen kann und welche Annahmen vor der Geldverwendung noch geklärt werden müssen.