Der geplante Hausumbau wird größer als ursprünglich finanziert. Die Bank hat den bisherigen Kredit zugesagt, aber den zusätzlichen Betrag noch nicht bestätigt. Für den nächsten Auftrag musst du deshalb die vorhandene Deckung von der beantragten Erweiterung trennen.
Vorhandener Vertrag ist nicht die neue Zusage
Stelle den noch abrufbaren Betrag aus den tatsächlichen Unterlagen fest. Ergänze, welcher Umfang und welche Voraussetzungen durch diese Zusage gedeckt sind. Eine gewünschte Erhöhung erhält eine eigene Zeile mit ihrem wirklichen Bearbeitungsstand. Sie wird nicht durch bloßes Addieren zum verfügbaren Kredit.
§ 505a Absatz 2 BGB verlangt bei deutlicher Erhöhung des Nettodarlehensbetrags grundsätzlich eine neue Kreditwürdigkeitsprüfung auf aktualisierter Grundlage. Die Norm nennt die Ausnahme, wenn der Erhöhungsbetrag bereits in die ursprüngliche Prüfung einbezogen war. [ERHOEHUNG] Daraus folgt weder eine allgemeine Prozentgrenze für „deutlich“ noch ein Anspruch auf Bewilligung einer bestimmten Erhöhung.
Die aktuelle Lücke berechnen
Im erfundenen Fall sind aus der vorhandenen Finanzierung noch 30.000 Euro für den betrachteten Umfang nutzbar. Der aktualisierte offene Zahlungsbedarf beträgt 55.000 Euro. Zusätzlich können 5.000 Euro tatsächlich freie eigene Mittel eingesetzt werden. Vor einer neuen Zusage verbleiben 20.000 Euro ungedeckt.
Ein Antrag über 20.000 Euro würde diese Lücke rechnerisch treffen, ist aber noch kein verfügbarer Geldzufluss. Etwaige neue Kosten oder andere Bedingungen sind im Beispiel ausdrücklich nicht enthalten und müssten bei einem echten Angebot ergänzt werden.
Eine neue Tragfähigkeitsprüfung vorbereiten
Gib den aktualisierten Leistungs- und Kostenstand sowie die aktuellen persönlichen Einnahmen, Ausgaben und Verpflichtungen in die Abstimmung. Frage, welche Nachweise die Bank für die konkrete Prüfung benötigt und ob sie eine andere Finanzierungsstruktur erwägt. Die persönliche Haushaltsrechnung umfasst anschließend die tatsächlich vorgesehenen Zahlungen aus alter und neuer Finanzierung gemeinsam.
Ein unveränderter Zinssatz oder eine bloße Fortschreibung der alten Rate wird nicht ohne Angebot angenommen. Ebenso wird nicht unterstellt, dass derselbe Sicherheitenwert jede zusätzliche Summe decken müsse.
Mit dem Auftrag auf den bestätigten Stand zurückkommen
Vergleiche die fälligen nächsten Zahlungen mit den bereits bestätigten Mitteln. Wenn sie davon abhängen, dass die Erhöhung später bewilligt wird, muss diese Abhängigkeit vor einer weiteren Bindung gelöst werden. Leistungsänderungen und bestehende Vertragspflichten werden dafür fachlich abgestimmt; diese Seite empfiehlt keine eigenmächtige Nichtzahlung.
Das Ergebnis ist ein aktualisierter, widerspruchsfreier Finanzierungsstand. Er erklärt den Mehrbedarf und die noch offene Entscheidung der Bank. Die frühere Zusage bleibt damit richtig eingeordnet, ohne als automatische Zusage für ein neues Vorhaben zu dienen.